Votre profil : capacité d'endettement

1. Propriétaire ou locataire
2. Votre situation professionnelle
3. Votre capacité d'endettement :
   1. les revenus
   2. les charges
   3. le quotient familial

I - Propriétaire ou locataire

Que vous soyez propriétaire ou locataire, vous pouvez bénéficier d'un rachat de crédits. Simplement, les modalités du rachat seront différentes selon votre situation :

• si vous êtes propriétaire : le nouveau prêt mis en place prendra en compte votre prêt immobilier ainsi que vos credits à la consommation, vous devrez obligatoirement souscrire un hypothèque comme caution du prêt.
• si vous êtes locataire : le nouveau prêt mis en place intégrera l'ensemble de vos credits à la consommation sans garantie.

Retrouvez ici nos exemple de rachat de crédits que vous soyez propriétaire ou locataire.

II - Votre situation professionnelle

Nous étudions toutes les demandes de rachat de crédits quelque soit votre situation professionnelle :

• salariés en CDI,
• professions libérales,
  commerçants et artisans,
• chefs d'entreprise, gérants ou gérants salariés,
• commerciaux rémunérés à la commission avec ou sans fixe,
  intérimaires, intermittents du spectacle ou professionnels avec plusieurs employeurs...

En effet, l'examen de votre dossier portera avant tout sur la stabilité et et la perennité de vos revenus. Pour les salariés, vous devrez donc avoir au minimum 6 mois d'ancienneté, mais votre dossier sera plus favorablement accueilli si vous justifiez d'une ou plusieurs années d'ancienneté: il vous sera plus facile de démontrer la régularité de vos revenus. Pour les autres cas (intérimaires, professionns libérales, etc.), l'ancienneté prise en compte est portée à trois ans, afin de pouvoir réaliser une véritable estimation de l'évolution de vos revenus.

III - Votre capacité d'endettement

Pour déterminer les conditions financières de votre rachat de crédits, nous étudions l'ensemble de vos revenus et de vos charges afin de déterminer voter capacité d'endettement. Les nouvelles mensualités qui vous seront proposées vont vous permettre d'alléger votre endettement et de retrouver la maîtrise de votre budget.

Simulez votre capacité d'endettement en cliquant ici.

1 - Vos revenus

Les mensualités maximales généralement admises correspondent à 33% du revenu net annuel (tel qu'il apparaît sur votre dernière déclaration de revenus annuelle sous la dénomination : « revenu net imposable »), divisé par douze. Vos revenus mensuels doivent être au moins trois fois plus élevés que vos mensualités.

Parmi vos revenus, il faut déterminer les éléments les plus structurants : les salaires nets, les loyers perçus, les bénéfices réalisés (activité non salariée), les pensions et rentes reçues... Vous pouvez y inclure différentes aides et allocations sociales si celles-ci sont assurées pendant la majeure partie de la durée du prêt.

En ce qui concerne les revenus variables (commissions, dividendes, remboursement de frais), ils sont à pondérer en fonction de votre ancienneté dans la profession et de la part qu'ils représentent par rapport à votre revenu fixe.

2 - Vos charges

A vos revenus vont être comparées vos charges récurrentes : les différents crédits à la consommation en cours bien sûr, mais également les pensions versées, les loyers éventuels si vous êtes locataire de votre résidence principale... Le bilan des charges doit également prendre en compte l'intégralité de vos retards de paiement : mensualités ou loyers dûs, arriérés d'impôt, factures impayées, dettes diverses...

Le montant total de vos charges et dettes pourra faire l'objet d'un refinancement global lors de la mise en place du rachat de crédits. Vous pourrez ainsi repartir sur de nouvelles bases et maîtriser votre budget en bénéficiant éventuellement d'une avance de trésorerie supplémentaire.

3 - Le quotient familial ou «reste à vivre»

De manière générale, plus le niveau des revenus est faible, plus le critère du taux d'endettement maximum de 33 % sera appliqué de manière stricte. Dans les cas de revenus modestes, les banques utiliseront un critère intitulé le «quotient familial» ou le «reste à vivre».

L'objectif est de déterminer si le ménage peut subvenir à ses besoins courants une fois les mensualités payées. Le quotient familial sera calculé en fonction du revenu résiduel par personne après paiement des charges de prêt : un degré d'endettement est acceptable dans la mesure où la somme par personne restant disponible pour subvenir aux dépenses est suffisante.

Exemple de quotient famillial

	Couple avec 2 enfants en province	Couple avec 2 enfants en Ile de France
Revenu mensuel net	2750 €	1400 €
Mensualités pour un niveau d'endettement de 33 %	910 €	460 €
Quotient familial mensuel	460 €	235 €
Quotient familial annuel	5520 €	2820 €

Pour un ménage de 4 personnes, le quotient familial couramment admis est d'environ 4 800 € annuels par personne. Pour le premier exemple, le quotient familial est supérieur à celui admis : l'obtenition d'un prêt ne devrait poser aucune difficulté. Par contre, dans le second cas, l'obtention d'un prêt semble difficile car le reste à vivre semble insuffisant pour faire face aux dépenses courantes du ménage.